保险透视/新冠患者康复后投保考虑\李满能

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  香港约120万人先后感染新冠病毒(包括透过核酸及快速测试),绝大部分感染者亦已康复及回复正常生活,患者在康复后打算投保人寿保险,是有些需要注意的地方,以下分享保险公司处理新冠康复者在投保时通常的核保原则。

  以储蓄或年金为重点的人寿保险计划:因为保障成分较低,一般是没有申报健康状况的要求,所以康复者可以随时投保,而且亦无须加征额外保费(premium loading)。

  一般的人寿、医疗及危疾保障计划:在核保康复者时主要考虑几个因素分别有:在感染期间是否出现严重病征、有否需要入院接受治疗、入住一般病房/指定传染病房、是否须入住深切治疗部、有否严重的并发症或后遗症。

  没有或只有轻微病征、不需入院接受治疗及康复后无需跟进者:通常在康复的1至3个月后,可以申请人寿、医疗及危疾保险,除非有其他身体疾病,否则会按标准级别厘定保费。

  须入住一般或指定传染病房,及康复后无需跟进者:通常在康复的3至6个月后,可以申请人寿、医疗及危疾保险,除非有其他身体疾病,否则会按标准级别厘定保费。

  因有严重病征及需要入院治疗、需入住深切治疗部及有严重的并发症者:通常在康复后6个月内,不接受投保申请,而在6个月后,健康核保亦会比较严格,若果有特别健康状况,保险公司可能会豁免某些保障项目(不保事项)、加征额外保费、或甚至拒绝投保。

  温馨小贴士:人寿保险公司签发的保单,保费是按在核保时「同一风险级别」的受保人而厘定,保单一经签发,不会因为往后才患有的疾病或者个人索偿纪录,而针对个别受保人加征额外保费或者更改保障条款,所以建议大家应趁在身体健康状况良好时,就投保足够的保障,一劳永逸,安枕无忧。

(作者为立桥人寿行政总裁)

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